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[4]http：///article/ddgk/zwjingji/200208/20020800035775.shtml.
关键词：民间金融；发展；文献综述
一、引言
在中国，民间金融理论研究比其实践的产生要晚得多，原因是在公有制经济占主导地位的计划金融时期，民间金融没有生存的制度环境和经济基础；在经济转轨时期，民间金融只能在正规金融发展的夹缝里生存。当国有金融不能对非公有制经济提供资金支持时，民间金融才真正显示出它的市场特征和比较优势。于是研究民间金融问题的文献才逐渐多起来。近年来学术界对“民间金融该不该存在”、“该如何发展民间金融”的问题作了大量而深刻的讨论。尽管部分民间金融在目前已经自发或被迫地表现出融入正规金融的态势，并不意味着民间金融已经失去了存在和发展的空间。
二、民间金融的未来
在预见未来中国金融业的激励传导机制可以得到有效强化的前提下，关注民间金融发展的学者们对它的走势作出了自己的设想。
（一）保持原有的互，升级发展形态
在以混合所有制和市场经济为主体的当今世界，任何一个国家和地区的经济体都不是纯粹的市场经济或者自然经济，而是二者的混合体。这就决定了我国民间金融中的带有明显互助合作性质的那部分会被继续保留下来，并以更加高级的形态发展下去。姜旭朝教授（1996）通过对民间金融的系统性研究认为：未来中国的金融格局是国有金融为主，民间金融为辅，民间金融仍应该处于查缺补漏的地位。林毅夫（2003）基于对我国资源禀赋和比较优势的考察，指出我国金融结构改革的方向应是建立以中小金融机构为主体的金融体系，大力培育为广大民营企业提供融资服务的民间金融。程昆等（2005）在研究农村非正规金融的生成逻辑及其发展趋势时提出：在主流市场经济形态的背后长期会存在较为落后的自然经济形态，正规金融较难到达这些地区，因此传统、互的农村非正规金融会长期存在。此外，程蕾（2004）在中国民间金融走势分析中提到：民间金融产生发展的原因不尽相同，缘于地下经济发展起来的民间金融，只要地下经济存在，民间金融必将存在；缘于金融浅化的民间金融，只要金融制度没有大的变革，民间金融同样有其生长、发展的空间。
综上所述，我们可以看出：无论是体制的内在要求，还是市场经济的外在需求，民间金融尤其存在的合理性和必要性。在现代化进程中，不论商品经济如何发展，主流的现代金融形式不可能覆盖全社会，而且银行金融又往往不尽完善，传统的互民间金融仍然将继续存在，重要的是如何实现其发展形式的优化。
发展形式：
（1）设立小额贷款公司
中国的小额贷款在20世纪80年代就已经出现了。小额贷款公司的设立，可以合理地将一些民间资金集中了起来，规范民间借贷市场。田婕等（2011）在农村民间金融发展现状及发展前景分析一文中提出：小额贷款公司是未来民间金融发展的一条可行之道，作为商业性的民间金融机构，小额贷款组织应该主要是解决农村经济发展中遇到的贷款难的问题，其贷款对象应该以“三农”为主，以及为“三农”服务的其它经济实体。
（2）适度发展典当行
由于正规金融的融资信用要求较高，近年来古老的典当行业已以崭新的面貌和方便、灵活、快捷的服务在金融市场环境下赢得了一定的市场份额。陶小平等（2011）提出：在国家实行紧缩性货币政策、农村农户和民营中小企业正规金融贷款满足率下降的前提下，典当行已然成为部分农户和民营中小企业短期应急性快速融资的“银行”。我国农村低收入人群多，中收入人群和高收入人群较少，典当作为一种特殊的融资方式，具有方式灵活、对典当物提供者信用要求很低、配套服务周全等明显优势，对农户和民营中小企业的资金融通起到了补充作用。
（3）发展成农村社会性投融资机构
社会性投融资机构是指在严密的财产契约关系约束下，通过对居民融资形成一定规模的资金积聚，从而进行各类专业性投资活动的金融企业。田婕等（2011）在农村民间金融发展现状及发展前景分析一文中提出：可成立服务于三农的民营投资公司、投资基金和其他各类投资机构，其功能是将民间资本引向实体产业。通过民间资本在社会性投融资中比重的增加，使分散的、小额的民间投资资金规模化，提高直接融资的比重，既规范了民间金融，也为投融资体制注入了新的活力。
（二）融入正规的金融体系，改变发展方式
从世界上不同国家和地区的经验来看，非正规金融的发展趋势往往正是融入正规金融系统（姜旭朝等，2004）。Kohn（1999）在研究英国工业革命前的金融制度时发现，正规金融都是从非正规金融的行列中逐渐演化形成的，因而非正规民间金融作为一种诱致性的制度安排，如果没有行政干预，它的发展方向将是由小到大，由非正式到正式的。社科院金融研究所所长李扬等（2001）根据对我国股票市场发展史的研究，强调非正规金融对我国金融制度变迁具有导向作用，提出中国金融制度变迁的路径――从非正规金融到正规金融“两阶段”的理论观点。熊继洲（2003）对20世纪50年代以来台湾金融制度变迁的历史研究后，发现民营银行最基本的经营领域正是原来地下金融的服务领域，合会组织变革为民营银行是台湾银行制度变迁的关键内容。
民间金融的演变过程一般有以下几个特点：从短期金融组织转变成为永久性金融机构；从只存不贷转变为存贷结合；从定期运营转变为每日运营。所有这些特点代表了民间金融的发展方向――逐渐演变成正规金融机构（李晶，2009）。从短期来看，民间金融机构通过自身积累或兼并不断壮大，分散、零星的资金将变的更集中，使未来民间资金流更加巨额化。规范化后民间融资渠道拓宽，民间金融市场的利率将逐步走低。从长远看，随着金融体制改革的逐步推进，金融主体多元化将是大势所趋，民间金融机构与正规金融机构通过资本纽带，最终将融合成一体（姜旭朝，1996）。
此外，非正规金融的内在缺陷（如其相对落后的风险管理机制和相对较小的借贷额度）致使其难以胜任市场进一步深入发展的需要，无法在经济中永久立足，随着经济的发展必然会逐渐融入正规金融体系。同时，随着金融监管机构对于民营资本参与金融领域的鼓励，更多民间资本投入到民营银行的组建中，也推动了民间金融同正规金融的接轨（王曙光，2007）。
我们可以看到：学术界对民间金融发展趋势的研究，更多的认为民间金融很可能会演变为正规民间金融机构如风险投资基金、信托公司、或者入股农村信用社或地方商业银行，甚至成立新的民间资本控股的股份制民营银行。
发展形式：
（1）民营银行
由于现有民间金融组织与民营银行在资本性质方面的相似性，依据市场化原则对民间金融组织进行改造、使其演化为民营银行，具有可能性与现实性。同时，民间金融总体规模的不断加大和民间资本强烈的逐利性，成为创建民营银行的内在动因。市场经济要求金融机构按市场规则运行，民间金融组织逐步演化为民营银行顺理成章。因而，民营银行的组建要求将会使一部分民间金融发展较为规范的民间金融组织率先融入正规金融体系（王曙光，2007）。
（2）社区银行（村镇银行）
社区银行的概念来自于美国等西方金融发达国家，其资产规模较小，是主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行。田婕等（2011）在农村民间金融发展现状及发展前景分析中提出：要借鉴美国社区银行的成功经验，结合我国当前的实际情况，发展社区银行，社区银行可按照市场化原则自主设立、运作并为农户和民营中小企业提供方便快捷的个性化金融服务，这为民间资本进入银行业提供了一个比较现实的通道。
（3）发展为合作金融机构
合作金融是指由个人集资联合成立，以相互合作为主要宗旨的金融机构的金融活动，由此建立的金融机构称为合作金融机构。合作金融作为我国农村金融的基本组织形式，已在理论界达成共识，可以借鉴国际经验来发展和完善农村合作金融事业，通过对农村信用社的改进来形成合作金融机构。厉以宁（2002）针对我国农村面临的金融困境，提出应对有条件的农村信用社进行股份制改造，组建农村商业银行。史晋川等（2003）在考察了温州、台州的民间金融形式后提出，对商业化倾向明显、经济基础较好的农村信用社、城市信用社应进行股份制改造，使其真正成为产权明晰、严格按市场规范运作并摒弃行政干预的民间金融机构。可以看到全国首批组建和农村商业银行已经在苏南地区成立，而且今后农信社改革的试点范围还将扩大。
（三）演化成非法的地下金融
对于部分规模小、管理不善的民间金融将会演化为或已经是非法的地下金融，如非法的标会、应会、老鼠会以及以诈骗为目的的各种集资性的合会等，这类非法的地下金融将会在经济发展较快而政府金融监管缺乏效率的地区存在，为某些利益主体的非法活动提供融资。严格的讲，这种形式的民间金融，已经脱离了原来意义上的民间金融，而实属非法范畴。对于这些非法的地下金融，政府应该严厉打击并坚决取缔（程昆，2005）。
三、结论
从各种文献研究总结学者们对民间金融未来的发展趋势主要有三种：一是继续保持其原有的互助合作性质；二是将演变成正规金融；三是演化成非法的地下金融。目前，我国的金融发展程度同发达国家和地区还存在较大的差距，要使民间金融在较短时间内完全融入正规金融体系是不现实的。民间金融是我国金融制度变迁的必然结果，弥补了正规金融的不足，虽然政府曾多次强行禁止，民间金融也一度从地上转入地下，但其并未从此消失。正规金融和民间金融之间存在合作和竞争关系，因此在一段时期内，我国的民间金融还将同正规金融并存，并为民间经济主体提供有效的金融支持。
中国民间金融的未来如何，应该从整体经济和整体金融的发展来考虑，不应把现有民间金融的所有形式都强制性地迅速转化为现代金融体系的一部分，而应着重考虑建立真正的民营金融体系。（作者单位：浙江师范大学）
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关键词:金融租赁;非银行金融租赁;竞争与战略
一、我国非银行金融租赁公司发展的市场环境
一融资租赁市场空间和潜力巨大
某种意义上来讲,融资租赁在我国仍属于新生事物,尚处于市场发展的初级阶段,这一点,从与GDP占比指标和租赁市场渗透率指标均偏低的情况可以看出。同时,我国经济长期向好的发展态势,也为租赁市场提供了广阔的市场发展空间。对非银行金融租赁公司来讲,有着巨大的现实和潜在的市场开拓前景。
与GDP占比指标偏低。该指标具体指的是我国的租赁市场业务额和GDP总值的比率。据资料显示,在租赁业与GDP占比指标上,我国和世界租赁市场发达国家相比存在着较大差距。在2005年,美、日、德三国租赁业与GDP占比平均值为.65%。相比之下,在2008年,我国租赁业务为550亿元,与GDP占比指标仅为0.5%,与发达国家相比有着大致三倍多的差距。2009年,我国GDP值为335353亿元,按照增长8%来推算我国200年GDP值,200年的我国GDP可以达到3628亿元。按照美、日、德三国与GDP占比指标为.65%的值来计算,我国租赁市场将有5976的市场份额,与2008年市场相比,理论上有着4426亿元的空间差距,这表明有着4426亿元的市场容量需要开发。
市场渗透率指标偏低。租赁实现的设备投资占设备总投资的比例为租赁市场渗透率。2008年,我国的租赁市场渗透率仅为2.25%,这一数值在德国为9.8%、快速发展中国家巴西为.4%,转轨经济的俄罗斯为4.4%。2008年的租赁市场交易额仅为550亿元,按照0%的市场渗透率来测算,租赁市场交易额将为689亿元。
我国当前经济健康发展促进租赁市场扩容。在国家总体经济战略上,西部大开发、振兴东北老工业基地等重大经济布局,将对国内经济形成拉动,需要大量电力、运输的设备投资。在具体生活用品市场上,电脑租赁、汽车租赁等租赁需求不断扩大,租赁市场已从传统的设备市场向生活用品市场延伸。另外,在新经济条件下,众多中小企业,在贷款上相对困难,对通过融资租赁进行生产经营有着浓厚的兴趣和意愿,极具市场开发潜力。
二银行系金融租赁公司是金融租赁市场的主导
我国的融资租赁市场的形成是改革开放之后的事。98年4月成立的中国东方租赁有限公司是我国第一家租赁公司。三十多年来,经过不断发展,截止2009年9月,我国已具有各类融资租赁公司50余家,这其中,银监会审批的金融租赁公司有2家,商务部和国家税务总局联合审批的内资试点融资租赁公司有37家,商务部审批的外资融资租赁公司0多家。另外,还有不少机器设备制造企业兼营融资租赁业务。经过三十多年的发展,我国的融资租赁服务体系己经形成,融资租赁业务涉及工程机械、医疗设备、民航海运等众多领域,融资租赁已成为我国经济生活领域中的一只重要力量。其中银行系则是其中的主导力量,给非银行金融租赁公司带来巨大的竞争压力。
据统计显示,2009年底,国内2家受银监会监管的大型金融租赁公司,其租赁资产余额达到507.3亿元,全年营业收入为77.79亿元,利润总额为22.36亿元,比2008年分别增长了20%、80%和6%,发展迅猛。从目前形势来看,这2家金融租赁公司中,工商银行、建设银行、民生银行、招商银行、交通银行和国家开发银行的银行系金融租赁公司占了6家,占据了半壁江山。从注册资金上来看,国家开发银行、工商银行、建设银行、交通银行、招商银行分别列第、3、4、7、8名,是国内金融租赁市场的主导力量,华融金融租赁股份有限公司名列第0名。
工商银行等自己旗下的金融租赁公司,在租赁市场上主要投向飞机、船舶、机器、设备等领域,在整个金融租赁行业具有举足轻重的地位。由于银行系金融租赁公司有着强大的资金为后盾,对于资金相对单薄的非银行金融租赁公司来讲,有着巨大的竞争优势。因此,如何应对来自银行系金融租赁公司的竞争,巩固并发展市场是非银行系金融租赁公司应思考的重大战略问题。
二、银行系金融租赁公司发展优劣势分析
一银行系金融租赁公司优势分析
在资金资产资源方面。开展融资租赁需要大量的资金支持,因此来讲,融资租赁业是一个资金密集型的产业。银行系金融租赁公司,由于其银行的核心业务,在注册启动资金上较为充足,工商银行等银行系金融租赁公司的注册资金都在20亿元或以上,实力雄厚,这是一般租赁公司难以比拟的。同时,在资金获取上,银行系金融租赁公司往往凭借着大资金的优势,以低回报率的方式占领市场,具有较强的市场竞争力。另外,银行的金融租赁公司在运作上可以依托银行行业的无形资产和品牌资产,良好的品牌优势更是为银行系金融租赁公司提供了较好的竞争优势。
在客户网络资源方面。由于银行系金融租赁公司所在的商业银行在经营信贷等业务中建立起广泛的客户网络资源,为其获取了非银行金融租赁公司难以获得的客户资源优势和风险控制优势。在客户获取上,银行系金融租赁公司凭借其多年信贷经营形成的客户网络和分支机构网络,可以直接获得金融租赁方面的客户信息和资源,在金融租赁运作上,较为容易从业务联系密切的大型设备提供商处获得优质量、低成本的租赁设备。在风险控制上,银行系金融租赁公司由于掌握了许多相关客户的信用资质,可以较好地控制金融租赁风险。相比之下,非银行金融租赁公司则难以获得这样的市场机会和风险控制优势。
在人才队伍资源方面。作为边缘性、多学科性较强的金融租赁业,其业务有着较强的特殊性和复杂性,需要大量专业人才。银行系金融租赁公司所在的银行在长期经营中积累了大量专业人才。其在市场营销策划、风险控制管理等方面有着明显的人才支撑优势,为金融租赁业务的发展提供了可靠的人才储备,是非银行金融租赁公司难以相比的。
二银行系金融租赁公司劣势分析
从银行系金融租赁公司业务运作来看,具有较大的局限性。目前银行系租赁公司数目较为有限,银行系金融租赁公司在运作上几乎不约而同地把船舶、航空等大型设备定位为目标市场,眼光局限于单一的大型租赁设备市场,有着市场定位单一的局限性,同时由于这些市场耗费资金量大,在一定程度上使银行系金融租赁公司面临着注册资本金偏低的问题,其相对于非银行金融租赁公司的资金优势受到了牵制,削弱了其市场竞争力。
从银行系金融租赁公司融资渠道上来看,其渠道比较狭窄。受国内目前监管政策制约,银行系金融租赁公司不能从其出资银行取得贷款,资金基本为固有的注册本金,融资渠道受限,极为不灵活。同时按照《同业拆借管理办法》规定,金融租赁公司进行同业拆借前的最近两年必须连续盈利润,对新成立的银行系租赁公司的同业拆借行为进行了限制。加之,银行系金融租赁公司喜好于船舶等大型租赁设备市场的业务运作特点,其资金优势大大打了折扣。
另外,由于银行系金融租赁公司出身于银行业,因此其在金融租赁市场的运作上专业性不高,对租赁标的物熟悉程度不够,对租赁标的物处理经验不足,其维修处理能力也较弱。
三、非银行金融租赁公司的竞争和战略思考
一非银行金融租赁公司应将差异化和一体化战略有机结合
华融金融租赁股份有限公司成立20多年来,经过不断努力开拓。目前在战略布局上,华融金融租赁股份有限公司已全面涉足企业技术改造、工程机械、环保能源、公共交通、医疗保健、印刷出版、船舶运输等领域,为3900多家企业提供融资租赁服务,累计租赁投资额达790亿元。200年2月公司完成新一轮增资,注册资本由4.74亿元增加至20亿元,公司运作本金得到较大充实。针对银行系金融租赁公司市场定位于大型设备租赁的局限性,华融金融租赁股份有限公司应该对现有战略进行优化,将差异化和一体化竞争战略结合起来。在差异化战略上,就是要“放大。目前,国内银行系金融租赁公司市场开发主要精力放在了航空、电力等大型设备行业,这种战略定位很难取得实质意义的市场份额和利润,容易导致恶性竞争。这对我们非银行金融租赁公司是个重要的战略契机,华融金融租赁股份有限公司应尽量回避船舶、飞机等耗费资金量大的大型设备租赁市场,避免也银行系金融租赁公司进行正面交锋,杜绝拼“体力。在一体化战略上,一方面,就是重点开拓大中小企业租赁市场,尤其是收益高、成长空间大的大中小企业客户市场应积极开拓,进行“深耕战略,将公司的核心市场定位在大中小企业设备租赁,从一体化角度挖掘市场,提供全方位的服务,发挥企业自身的在租赁市场的专业性优势,使资金得到效率最大化运用,不断提高公司的市场占有率,壮大实力。进而在与银行系金融租赁公司进行竞争时赢得优势。另一方面,不断创新公司业务,并应尝试性地介入担保和证券市场,择机登陆A股市场,实施整个金融市场领域的一体化发展战略,做大做强,获取更大的竞争空间。
二非银行金融租赁公司应不断创新各项工作
拓展新租赁业务和市场。一方面,华融金融租赁股份有限公司在继续做好直接租赁、回租租赁和杠杆租赁的基础上,应积极创新,对转租赁、风险租赁、委托租赁、项目融资租赁,开展与租赁业相关的延伸业务,积极在设备制造业、房屋和土木工程建筑业、运输业、电信等方面积极开拓业务。另一方面,进行产品创新。创新是在激烈市场竞争中生存和发展的获胜法宝。在实际发展中,华融金融租赁股份有限公司可以根据承租企业不同需要制定个性化的租赁方案,进行服务和产品创新,提高金融租赁服务的宽度和深度,通过多样化的租赁方式为承租企业提供高质量的服务,以在激励的市场竞争中赢得主动权。
充分发挥企业战略联盟作用。在市场的开拓中,尤其是船舶等造价较高的大型设备租赁,对租赁公司资金要求较高,仅凭一家之力有时很难满足客户企业对大型项目的融资需求。因此,在实际发展中,非银行金融租赁公司要更多地与行业内的金融租赁进行战略合作,通过合作的方式,协同解决大项目融资需求,提高自身的竞争能力。
加强租赁经营管理复合型人才队伍建设。金融租赁是资本和知识密集型产业,复合型的租赁经营管理复合型人才对提高企业的核心竞争力有着重要意义和作用。在非银行金融租赁公司的发展中,要加大对懂得经济、金融、法律、贸易、管理、税收、会计、租赁管理等知识的专业复合型人才进行引进,提高人才在企业发展中的支撑作用。
另外,要加强风险控制。通过建立风险控制机制,全面了解承租方的财务和信用情况,建立完善科学的风险控制机制,防患于未然。
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本人今年大学毕业了，思考了一下自己的前途，决定写下来，五年后让自己看看，能够做到多少。希望各位会计人也跟我一样，好好的规划自己的会计人生。
一、职业生涯规划之自我分析
1、 我的性格，兴趣
我的性格有些内向，但有时开朗、活泼。很积极向上，是乐观主义者，遇事都会从其好的一面观察，每天都会用微笑与别人打招呼。对事情大多抱有乐观态度。对挫折的承受力很强，对于成败看得很重，但大多数时候只是自己心里暗暗较劲。任何事情，只要我决定去做，就一定会尽自己最大的努力。
业余时间喜欢听轻音乐。有时会与同学聊天，谈论一些稍有哲理性的问题，交流一下对问题的看法，或者讨教一些待人接物的方法；有时会独自一人多躲在安静的环境中思考问题，反思自己，哪些做对哪些做错，以及如何完善自己的人格和关注心理健康。懂得开导自己，并以己推人。己所不欲勿施于人，己所不乐勿加于人。待人真诚，很体贴别人，喜欢帮助别人。
因为已打定主意考注册会计师，所以学习非常用功，学习态度也很端正。不太活跃，不主动参加积极性高的活动，不太喜欢喧闹的场面；语言表达能力一般，不善人际交往，在这方面对自己很缺乏自信；喜欢随遇而安，不喜欢领导，强制别人。
2、 我的能力
a、我现在拥有的能力
英语，计算机基础技能，会计专业基础知识及相应的实验技能。
b、我的价值观
我没有什么特殊的宗教信仰，是无神论者，坚信马克思唯物主义、哲学价值观。但我坚信善有善报，恶有恶报，不管别人如何，只是做自己觉得好的事情，喜欢帮助别人，乐在其中。
c、同学、老师对我的评价
学习刻苦、优秀，本性天真、单纯，缺乏社会实践经验，脾气好，细心，做事细致，但考虑事情不周到，对事情的人是肤浅，不能看到事情的深层。
根据自身的情况，我觉得适合自己的岗位的有注册会计师行业和会计行业。
二：注册会计师行业前景分析：你知道谁可以合法地侦查经理的钱袋吗？———答案就是注册会计师了。"一般人看来，会计整天和钱打交道，是一份稳定且收入不俗的职业。不过随着中国经济与世界的接轨，国际会计准则的实施将给国内会计师的知识结构和能力水平带来极大冲击，一般的会计人员已经不能满足企业的需要，在一项名为中国未来十年紧缺人才资源的调查中，会计师位居榜首，尤其是通晓专业技术知识和国际事务的会计人才更为抢手，毫无疑问，会计师行业将成为未来人气较高的"金领一族".
会计行业前景分析：会计作为一种商业语言，在经贸交往中起着不可替代的作用，在我国具有良好的就业前景。适应中国外向型经济迅速发展的形势，本专业力旨在为国家培养一批既懂中国会计，又懂国际会计惯例的会计人才。为企事业单位、政府机关、会计师事务所培养具有良好思想素质和职业道德水平、基础扎实和具有较强业务能力、有较强外语水平和具有创造品质的会会计与财务管理的专门人才。在企事业单位工作的会计人员，经过几年的努力，可能会走上领导岗位，甚至于走上非常高的管理者岗位，在跨国公司里边，有相当多的管理人员，是有非常强的会计背景，都是也有一些在金融机构，在保险机构。
三：根据以上分析，我觉得我做会计比较适合，而注册会计师则不适合我。
适合做会计的原因：我做事认真细致，有耐性，这种性格比较适合做会计的。会计这个职业，越老越吃香，有了经验，不愁找不到工作，除了经济危机外。会计也有职称考试的，分别是初级会计师，中级会计师和高级会计师。一般来说，本科毕业通过中级会计师职称考试是不太难的，只要付出努力，就有通过的可能。
不适合做注册会计师的原因：虽然这个行业比较吃香，但是我放弃选择它。首先注册会计师考试的难度大，想通过七门的考试是非常的艰难的。其次是注册会计师行业风险较大，不慎出具了虚假的审计报告将会带来很大的麻烦，甚至坐牢的。最后是会计师事务所的工作比较繁多的，自己也不适合做审计。
四：五年的职业发展目标
1.能力目标：毕业后半年内学会做一套会计账；毕业后两年后参加中级会计职称考试，力争在两年内通过考试；
2.经济目标：工作的第一年要求月薪1500左右；第二年开始提高自己的标准，力争月薪2000元；等到拿到了中级会计师职称以后，力争月薪3500到400元。
3.职务目标：第一年工作主要到小企业工作，从基层做起；要求在五年内成为一间中小企业的会计主管或者会计负责人（前提是必须拿下中级会计职称）。
五：应对策略
毕业第一年：
1.养成早睡早起的习惯，争取时间来学习和工作。
2.这个时期主要目标是锻炼自己，提高自己的实务水平，努力赚取经验。在这段时期里，尽量去一些中小企业找一份合适的工作就安定下来积极的做，主动的去了解公司的整个业务流程，主要了解整个会计实务的操作原理。工资要求并不多，能保证吃住就行。这段时期我认为不适宜频繁跳槽，因为会计这一行经验是最重要的。
3.这段时期，还要不停的学习会计相关的理论知识，例如金蝶，用友，税务会计方面等等与会计相关知识都要学习，为以后做会计主管打好基础。
毕业第二年：
1.这个时期一般都有了工作经验，对于会计来说是比较有利的吗，所以这段时间我会提高自己的工资要求的。一是要求原单位加工资，二就是跳槽了。但不能频繁跳槽，这对于想做会计主管是不利的。选好一间公司就安定下来，专心工作。
2.这段时间要努力准备考中级会计职称考试。这个考试要考三门，所以得要提前一年时间来准备，以保证能够一次性通过三门。在毕业第一年的时候，努力养成早起的习惯，这样可以争取时间学习备考
毕业第三，第四年：
这段时间要正式参加中级会计职称考试了，力争一次性通过考试。尽量减少不必要的娱乐生活，集中一切物力财力精力来考试。
毕业第五年
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改革开放以来，国内的酒店行业随着中国经济的发展获得了广泛的发展空间，这说明酒店的发展与经济实力是分不开的。未来，酒店行业与电子商务行业同样具有相当广阔的发展空间，并且将会呈现出多元化的发展趋势。因此，多数本科及专科院校将酒店管理作为一个新的专业开设。现代的企业管理中，专业化程度日益深化，酒店行业作为具备发展潜力的行业，同样不容忽视。
2008年金融危机由金融界波及到实业界，酒店业作为与金融实体关系最为密集的产业，受到影响在所难免。全球经济危机的影响已蔓延至亚太地区，酒店经营者在08年下半年已开始感到经营压力。持续了数月的金融危机，通胀、油价上升导致的交通成本上涨，让不论是消费旅游还是商旅出行的人们都收紧开支。消费旅游和商旅客人的减少使得产业链上的酒店业面临寒冬。
2酒店发展的经济和社会环境分析
2.1国内经济持续稳定的发展，带动了酒店行业的兴起及稳步发展
中国改革开放以来，国内政治、经济稳定，对于酒店行业的发展起到了不可忽视的推动作用，未来，国内外企业看准中国稳定的发展步伐，众多的外资企业进军中国，带动了商务式酒店的发展，为国内经济提供了强大的推动力。
2.2居民收入的提高，带动了服务业的发展
在全面小康社会建设背景下，居民的生活质量有所提高，对于服务业的需求开始呈现出供不应求的趋势，酒店行业不再单纯地提供饮食、住宿的场所，而开始转向多功能型的发展，例如商务型，旅游型的酒店管理。
2.3酒店业内需市场逐步扩大
酒店业应顺应国家扩大内需的号召，各大酒店尤其是高档酒店，调整客源结构，瞄准内需市场，缩减开支、降低成本，练好内功。酒店消费需求有一定的刚性，应抓牢商务市场，开发散客旅游市场。从长远来看，酒店业的发展前景光明。
3酒店行业与商务、旅游业的发展分析
酒店行业的发展离不开商务的发展和旅游业的推动，因此将酒店与商务、旅游结合分析。肇庆是以旅游业为基础的城市，众多酒店进驻，旅游业将会给酒店行业的发展带来深远的影响；商务的发展是随着中国改革开放的不断深入而进一步发展的行业，以七天连锁商务酒店为例便可以说明商务酒店的发展与商务的发展是离不开的，酒店行业在进行产地规划时，必须考虑商务及旅游业的发展趋势。
4国内酒店行业发展的弊端及劣势
①当前国内由于现代化发展步伐落后，现代企业管理不完善，因此遭到国外酒店行业的影响导致难以塑造国内酒店行业的发展道路。
②消费者总体素质是影响服务业发展的关键因素，国内酒店的客户关系管理在一定程度上还落后于发达国家。
③长期的工业化导致了在短时间内难以向服务行业转型，与中国经济的快速发展相互矛盾。
④单一的生产规模，管理方式是现代酒店管理营销的重大弊端。
5酒店营销未来发展前景分析
5.1专业化的培训团队
专业化的培训团队主要体现在现代企业管理专业化逐渐深入的背景下，需要更为专业的培训队伍，为酒店行业提供相应的人才，主要优点在于：企业无需投入过多的资金进行内部培训，可以规避内部员工管理的松散，相关的团队培训能够为企业提供最为专业的员工；缺点在于：企业内部信息并不明确，员工进驻之后需要一定的磨合期。5.2顾问型企业的发展由酒店邀请外部顾问进驻企业内部进行员工培训，为企业提供专业化、个性化、有针对性的培训，以适合企业内部文化的员工，其缺点在于企业的内部信息容易丢失，酒店企业与顾问公司之间难以达成相互信任。
5.3 “管家式”顾客服务型
针对日益严峻的竞争，酒店管理服务都不可避免的在酒店员工内部进行企业管理，酒店行业将为每个房间的旅客提供一对一的服务，将针对客户的需求提供最完善的服务，同时提供系统管理。现代科技的发展带动了服务业，企业需要长期的发展客户，客户关系管理便是其中的一个环节，需要巨额的成本投入，但同时可以建立长远效应。
5.4多元化酒店管理
作为酒店发展的未来趋势，酒店服务不再是单一的模式，而应该提供多元化的服务，从以前单一的饮食、住宿，转向旅游、休闲、办公、购物、健身等多元化形式为主题，建立长期的客户服务。
6酒店产品设计策略
酒店产品设计需要一个宏观的发展背景，如同企业战略，只有在制定好企业的发展战略的前提下，才能逐步的为企业产品设计规划做出战略部署，酒店产品设计属于对企业管理的实地工作，顾客是上帝，同时，员工是服务上帝的天使；那么企业发展必须考虑到两个因素：①员工的工作热情与责任是企业发展的首要因素；②完善的客户关系管理是企业发展必不可少的工具，酒店产品设计规划在以上两个方面进行具体分析。
第一，温馨、洁净的酒店布置。酒店必须给予客户洁净与卫生的条件，国内经济的发展带动了人脉的需求，单一的住房将会遭到淘汰，因此这是企业发展的首要原则；网络工具的使用将是未来的发展趋势，如今已经有众多酒店企业利用网络平台，对酒店进行宣传，与此同时，企业在网络平台上选择适合的消费人群，并提供服务更方便。
大学生创业政策是一项系统工程，在创业过程中，需要各级政府、教育部门、学校以及社会各方联合行动，共同给予支持。美国大学生创业政策这一方面有着明显的优势，与其他国家相比，美国在建设自身的创业文化、社会资金渠道等方面都走在前面。在创业政策系统中，日本政府扮演指导者、推动者和服务者多重角色。在产业界，企业和各级其他机构积极为学生提供“实习基地”，以及“风险资金”支持，与大学教师联合开发各种创业教育教材，提供尽可能多的创业优惠与扶持政策。中国大学创业教育起步相对较晚，国家有关创业的优惠政策陆续出台，但落实效果并不理想。认识了世界主要国家的大学生创业政策情况，以及我国大学生创业政策的相对滞后，有利于下面进一步分析目前国内的大学生创业现状，提供更好的引导与扶持大学生创业的政策。
2国外大学生创业政策的启示
2.1政府加大扶持力度，降低自主创业门槛结合毕业生的个人需求和当地需求，各级地方政府适当放宽大学生创业的市场准入条件，同时为创业者开辟创业“绿色通道”。并制定实施大学生创业相关的优惠政策，在一定程度上突出“大学生创业”的便利性、实际性。例如，取消户籍限制、增加小额贷款、免收相关费用、降低创业注册资金门槛、提供创业基地、精简企业注册审批环节等。
2.2弘扬创业精神，营造创业氛围良好的创业氛围在一定程度上能够激发大学生创业的积极性。在全社会范围内，通过营造良好的社会舆论氛围，积极鼓励支持大学生进行自主创业。
2.3建立和完善金融保障体系通过建立和完善大学生创业金融保障体系，可以进一步提高大学生自主创业的成功率，彻底解决其后顾之忧。例如，筹集“大学生自主创业基金”，对于大学生的创业项目，组织专业评估机构进行认定，然后由相关金融机构对相应的创业项目给予资金支持。对于创业失败的大学生，由政府或者创业投资风险进行分担偿还贷款，一方面消除金融部门的贷款顾虑，另一方面缓解大学生创业失败后的压力。另外，为了提高大学生创业的积极性，在税收方面给予扶持。
2.4完善创业教育课程体系课程是大学生直接获取创业知识和信息的首要途径，把创业教育纳入教学体系当中，设立创业教育课程，编写创业教育教材、培养创业教育师资，对创业者知识和能力储备有着至关重要的作用。在创业教育教学中，可以采用创业讲座、企业家座谈等多种教学手段，激发大学生的创业热情。此外，高校要有针对性地将各行业的行业特点、行业前景分析等重要内容收入课程教学，构建全面的创业教育体系，使大学生在创业前就能够对即将要从事的行业有全面的认识，提高大学生创业成功率。
关键词：欧债危机；出口企业；困境；对策
中图分类号：F74 文献标识码：A 文章编号：1672-3198（2012）03-0073-01
1 欧债危机
欧债危机，是指欧元区欧洲联盟的债务危机。2008年年底，全球三大评级公司下调希腊评级，将希腊信贷评级从A降低为A-，这就像潘多拉的盒子一样，直到2009年，希腊的信贷评级已经降低到了BBB+。2010年5月，希腊债务危机全面爆发。由于希腊债务危机传染效应，西班牙、爱尔兰、葡萄牙和意大利等“欧洲国家”同时出现了信用危机。为了阻止欧债危机向全球金融危机演变，欧盟（EU）和国际货币基金组织（IMF）先后紧急出台了1100亿欧元和7500亿欧元的救援措施。2011年10月27日，第二轮欧盟峰会终于就希腊债务减记、欧洲金融稳定基金（EFSF）扩容、银行业资本状况等三个议题达成了全面共识。
欧债危机虽然表现为欧洲国家财政的风险，但根源则是这些国家的经济结构出了问题。本质上，这些国家是以负债的方式提前享受了经济成果，但经济增长却不能支撑这样的消费水平。目前欧债问题还存在继续恶化的趋势，规模也远大于以前。
2 欧债危机下我国出口企业的困境
在我国外贸出口的主要对象中，占据前三位的分别是欧盟、美国和日本，这三者就占到中国出口总额的60%以上。特别是欧盟，自2007年后，欧盟已成我国第一大贸易伙伴、第一大出口市场、第一大技术引进来源地和第二大进口市场。欧洲债务危机使我国企业对欧出口受到了越来越明显的冲击，并影响我国整体对外贸易的发展。自2010年二季度开始，我国对欧盟的贸易增速就进入了下行通道。随着危机的蔓延，我国出口企业面临前所未有的困境，主要有以下方面:
2.1 主要出口市场需求减弱
受欧洲债务危机影响，欧美国家采取紧缩政策，削减公共支出，欧元货币贬值，欧美经济增长速度减少，购买力削弱，导致抑制进口，欧元区经济数据普遍疲软，欧洲国家消费者信心指数大幅下降，经济形势谨慎和悲观，市场需求急剧减少，出口量的增幅已经明显下降。
2.2 贸易摩擦加剧
贸易摩擦与全球或一国经济的发展状况有很大关系，但经济发展良好时，贸易摩擦会减少，当经济发展减弱时，贸易摩擦将加剧。
欧债危机下整个欧元区对中国的贸易保护主义会卷土重来，我国频繁遭遇更多的反倾销、反补贴、各种保障措施的限制以及形形的技术性贸易壁垒，使国内幸存外贸企业生存环境更加恶劣，蒙受更大损失。仅今年上半年，我国共遭受贸易救济调查案件38起。据悉，欧盟正准备通过高关税的方式对抗来自“中国的廉价商品”。印度等新兴经济体“跟风”行为亦将继续，我国企业未来出口面临的国际政策环境不甚乐观。
2.3 出口利润下降
欧债务危机波及范围较广，导致欧洲部分国家经济复苏脚步趋缓，欧元大幅贬值。欧元的下跌，导致人民币相对于欧元大幅升值，提高了产品成本，降低了出口产品竞争力，加上欧洲市场的萎缩，影响中国对欧出口，造成出口价格的下跌，直接影响出口利润。在低产值行业如服装和流行服饰配件方面，越来越多客户要求更低报价。同时，国内生产成本逐步上升，进一步压缩了企业利润空间。
2.4 企业订单量减少，长单变短单
欧洲客商对市场前景比较悲观，在今年广交会上，多家参展企业发现国内出口企业对欧订单大多下滑，不少企业订单下滑幅度达到10%以上。以短期小订单为主，中长期大订单明显减少。如服装行业、电脑、消费类电子产品及通讯产品等行业尤为明显。
2.5 主要出口劳动密集型产品企业亏损严重
从出口统计数据来看，劳动密集型产品的出口增长速度一般低于机电产品和高新技术产品。欧债危机下，高新技术型企业受影响较小，劳动密集型企业受影响较大。玩具、礼品、陶瓷、衣服、鞋子等对成本变化极为敏感的劳动力密集型产业许多家企业反映难保微薄利润，甚至亏损，开工率下降，停产或倒闭或转移。
2.6 货款回收风险
由于欧洲进口国经济衰退，企业和个人支付能力下降，信用降低，出现支付困难，产品出口到货后不能及时收回货款，或根本无法收回货款。
3 欧债危机下我国出口企业的应对对策
3.1 积极开拓新兴出口市场
出口企业应有意识开拓新兴市场，如拉美和非洲等发展中地区，积极参加国际各类展会，寻找更多发展中国家的进口商，如：印度、沙特阿拉伯、伊朗……打开多种销售渠道，通过新兴市场的增长来弥补发达市场的下降，借助市场多元化争取把损失降到最小，减小欧债危机的影响。
3.2 加强风险防范意识和预警
由于国际金融形势前景不明，海外买家的资信状况在发生着变化，即使过去履约纪录良好的老客户，也不能保证他们现在的信用评级没有下降。所以，企业应建立一套良好的风险防控机制，准确地判断风险，并及时采取各种有针对性的应对措施，做好事前风险防范准备，以减少风险的发生或减轻损失。企业可以建立信用评级体系对买家进行征信调查；采用谨慎的结算方式；对收款进程要加强控制，尽量收到钱再发货。积极利用信用避险工具，最大程度上规避信用风险。
3.3 加强出口企业内部成本管理
成本控制是企业增加盈利的根本途径，直接服务于企业的，无论在什么情况下，降低成本都可以增加利润。要注重成本与产品质量，要在生产线上下功夫，关注成本，同时对生产质量严格把关。危机并不代表没有了市场，而有限的市场必然会谨慎的挑选质量过硬的产品。
3.4 加大科研投入力度，提升产品层次
技术创新是产品创新、市场开拓的重要前提，通过技术创新推动产品的不断升级以及市场份额的有效放大，可在进一步强化产品市场优势的同时，显著提高以技术为核心的品牌国际竞争力。出口企业要通过建设研发队伍、采用激励机制、保证研发费用、购置先进的设备、与国外的知名品牌合作研发或者争取建立国家技术中心，不断推出新产品，增加品牌的科技含量和特色。特别是加大自主知识产权产品的研发投入，并在产品设计、功能、款式和舒适度等方面引进国际先进理念和设计方法，并促进自主品牌的建设，增强抵抗出口波动能力。
总之，出口企业要制定长期有效的战略对策，以积极的态度去应对欧债危机，练好内功，提高自己的核心竞争力，让企业顺利走出困境。
参考文献
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【关键词】商业银行；电子银行产品；创新探讨
风险小、领域范围较宽、附加值高、风险小等是个人理财业务的特点，在于现今社会上银行的经营项目中，个人理财项目基本已经占到了银行总收入的20%~30%，对于国有银行来讲，所占的比例甚至可以达到40%以上银行总收入比例，随着现今科技社会发展，个人理财业务成为了众多银行的争抢目标，并且决定了现代化银行的效益状况，在于快速发展阶段，个人理财业务的市场前景不可小视。
1电子银行产品创新的理论及分析
1.1电子银行产品创新理论
在于科技发展的经济时代脚步而言，科技发展技术融入到了金融业中，从而带动了金融业的电子化和通讯设备现代化，在于物质和技术上，为金融产品创新奠定了良好的基础开端。部分由于国家货币体系的特征和变动因素，造成了创新金融的不断涌现以及金融市场管理压力放松原因，可以说，货币因素的变化，间接性的触动了创新金融的理论思想。先进经济社会体系的不断发展所带来的财富，增加了人们对金融交易以及产业的浓厚兴趣，从而间接促进了金融创新的发展。在于科技时展的进步，为社会创造了可观的财富性，并且伴随着群众生活品质上升，造就群众对风险规避意识提高，为金融发展和创新提供了较有利的条件。部分相关人士认为为了减少内部或者外部制约带来的金融压制，达到利益最大化才会有了金融创新，金融压制主要表现于来自政府的金融管制以及市场竞争的外部制约导致了金融创新成本提高。另以方面是金融机构为了维持金融资产流动性并从中获取一定收益，便成立一系列的资产负债管理制度以确保自身稳定运营，从而形成了内部金融压制。为了实现金融机构的利益最大化，必须增强自身的竞争以及获利能力，金融机构会基于机会成本和金融企业影子和实际价格区别量角度来进行金融创新研究。在于制度学派的代表性人物而言，对金融创新的认知与研究，则是另外一种观点，他们认为金融创新并不是一种20世纪电子时代的产物，而是在于经济制度起着互为因果，相互影响的作用，所以说金融创新是任何制度变革引起的变动，政府亦为了维持金融体系平衡稳定才会造就以上所说的金融压制，另外在于严格管制的计划经济制度以及纯粹的自由市场经济体系中，金融创新只能在受管制的基础下存在与发展。而在于国外经济学家的理论方针来讲，其认为制度创新与市场创新是两个独立的经济力量、政治力量不断斗争的状态。为了防止政府管制所造成的利润下滑、经营不利等局面，应当促进金融机构不断的进行金融创新，使由此产生的损失降低缩小。对于金融创新来说，交易成本的较低是有效的体现金创创新存在价值的体现，在于交易成本的降低，可以有效的促进货币向着高级的形式进行演变和发展，从而使金融业得到刺激，促进创新，改善金融行业服务性。
1.2电子银行产品创新分析
为了满足商业银行利润最大化需求，国内多数商业银行将中间业务作为了未来发展业务重点，通过理财产品的发售以及管理等环节产生手续费及佣金的模式来获取盈利。对此，各大银行便陆续开展了个人理财业务，并且随着先进时展进步，企业的金融业务陆续都开展到了网络中来展现给群众，供群众选择配型使用，从而提高银行产品收入，既不需要占用银行自有财产又可以改善银行收入，缓解银行经营管理的痛苦压力来源。在于媒介关系的角度来讲，许多资金的供给绕开了商业银行这个媒介，直接输送到了需求方和融资方手里，大大降低了商业银行这个媒介的效益收入，从而也降低了商业银行的作用性以及地位性，导致储蓄资产比重严重下降，在于要面对的利率市场化改革，为保障效益发展的情况下，迫使了金融业创新的促进，也相对的映现出了市场广大投资者的需求。基于未完全实现利率市场的前提下，我国通货膨胀率的客观状况以及不断上升的趋势，投资者储蓄收益不断下降，难以得到稳定的收益保障，从而对于收益保障的基础上便有了更高收益的要求，产生了对新型理财产品的需求性以及投资渠道的迫切追求性，为此，电子银行产品便陆续问世了。而电子银行产品的问世既给理财者提供了高收益低风险的途径，并且与银行存款收益率相比较高，这位投资者的资产保值提供了相对的保障性，为其创造了相对的财富性，而在于理财分类上更是完全可以根据个人需求来自行实现。在于金融体系完善程度来讲，现在还未达到一个完全成熟的金融体系，仍然有着多方的因素影响着金融产品的创新力，导致金融市场资源的有效配置性受到威胁，尤其在于现今科技社会中发展，对于金融体系的完善更是一片渺茫，在于大量的金融创新产品问世造就了市场的混乱，致使投资者观念破裂，对于产品的分析了解更是无从问起，造成了投资者对于金融市场前景观望现象。但是对于现在的市场前景分析来看，前期的客户资源奠定了理财基础，并且对于投资者现在的需求更加容易分析了解，在于投资者现今角度观察，其需求量较大的则是短期个人理财，并且短期个人理财的收益率相比货期存款相对较高，在这点上吸引了许多闲置资金客户眼球。对于商业银行来说，其具有较好的风险规避能力则是投资者选择的最佳优势，商业银行在与风险规避处理方面，都是有着较为完善的风险管理体系，这样便保障了投资者资金投入的安全性，从而降低了投资者资金风险，另外商业银行对于短期理财产品的转化可以使其实现连续性的短期理财，从而保障投资者收益。对于商业银行而言，拥有强大的服务能力以及优秀社会信誉为投资者提高了相对的可信度，并且为商业银行电子银行产品的销售提供强大的支撑，并且随着商业银行团队素质提高，提供更佳的客户服务。为了减少银行的风险，政府成立机构对金融体系实施监管，从而限制了商业银行的利润最大化目标，但是，我国金融行业随着时代的变化发展，实行了分业经营，分业监管的金融体系，商业银行可以直接通过信托和证券经济间接的将产品推入证券、期货等市场，来获取较高的投资回报率。计算机和网络技术的发展，带动了商业银行的便捷，并且对于金融创新提供一条鲜明的道路，成为了电子银行产品的重要助推力。
2结束语
经过上述对于商业银行电子银行产品创新探讨的个人叙述，希望可以让大家了解电子银行产品在金融市场以后发展的前景尤为重要，并且在于投资者的需求方面，相信也会在时代进步的跟随下，不断的进行创新，以达到更多投资者的需求性，保障个人财富不会被无形压榨，另外对于以上论述希望可以对于相关行业人士以及后期的行业研究中起到帮助。
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