攒不下钱是很多刚毕业大学生共同的烦恼，一方面是刚步入工作，经验不足工资不高；另一方面是摆脱了束缚，有了自己的收入来源后花钱无所顾忌，大手大脚。
对于刚毕业大学生来说，怎么才能攒到第一桶金呢？
1、制定合理预算
在支出前制定预算是为了让自己有个消费的参考标准，督促自己量入为出。但很多人从来不制定预算，没有了参考，花钱时也就不会多加考虑，想花就花，增大了超支的可能性。
2、强制储蓄
每月领到薪水后先强制存起来一部分，这部分钱除了特别重要事情之外一律不动，一年下来，就可以攒下来几千块钱了。
3、合理使用信用卡消费
信用卡刷起来很方便，但刷信用卡也会让人上瘾。很多人无论买什么都刷信用卡，虽然能看到自己消费了多少，但并不能看到存款在减少，只有等到还款的那天，才会发现心在“滴血”。
所以，不要让刷信用卡成为一种习惯，也不要在用信用卡的同时，还用花呗等工具，这样只会让自己花钱越来越不节制。
4、学会打理闲置资金
很多人都认为理财是有钱人考虑的事情，其实不然，刚毕业的大学生虽然工资不高，可选择的理财产品有限，但必要的理财思维还是要培养的，可以将闲置资金买一些货币基金类产品，虽然收益不高，但重要的是培养理财意识。
5、努力提升自己
在工作之余努力提升自己，多积累些工作经验，多学习，尽快提升个人能力，让自己更快升职加薪。
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小赵今年22岁,马上就要大学毕业了,和绝大多数的大学毕业生一样,小赵也对自己未来的生活感到有些迷茫。从大四开始,学习计算机的小赵就已经在一家国内知名的网络科技公司实习,实习工资每个月两千元左右,等到六月份正式毕业之后,小赵就能和现在的单位签订正式的工作合同,初定月薪为每个月4000元,有望在年底加薪至5000元。现在的小赵对未来的生活充满信心,但也觉得很困惑,他希望在理财师的帮助下提前适应这个社会,也让理财生活步入正轨。
【理财目标】 想自己开一家网站设计公司,已支付保费大约需要60万左右。
【财务分析】 小赵在校期间就一直勤工俭学,所以小赵已经有自己的小金库,大约5万元左右,另外小赵还有父母给的5万元钱,这就是小赵目前所有的积蓄。小赵在公司附近和几个员工合租一套高级人才公寓,每月约缴纳房租约500元左右。
【理财建议】 1、首要任务是努力工作 对于刚毕业还 两袖清风 的大学生来说,最缺少的是经验,最多的是时间。在这个阶段不必操之过急,最重要的任务就是努力给自己积攒工作经验和工作人脉, 开源 比什么都重要,只要小赵能够脚踏实地地工作,积累经验,以后辉煌的未来会随之而来。
2、可以适当作稳健型的投资给自己提供一定的可支配现金 小赵非常有理财意识,这点使他领先于很多毕业生先拥有了一个 小金库 ,理财师建议这一笔资金还是不要轻易动用,毕竟对于小赵一个宅男来说,4000元的工资也不算少,应该省一省还会有一定的结余。所以理财师建议将10万元配置一些固定收益类理财产品,比如年化收益10%左右的宜盛宝、年化收益率5%左右的货币类基金,或是6%左右的债权逆回购类理财产品等。期限可以搭配80%的长期和20%的短期,既达到保本增值的目的,又能有一定的流动性可以应急。
3、规划自己的消费,学会记账 除了 开源 之外,小赵还需要学会 节流 ,要让自己的消费习惯不要超出自己的赚钱水平,理财师建议小赵每个月消费额度不要超过3000元,知道自己每分钱是怎么花出去的,可以每个阶段作不同的调整。
4、多余的资金可以投资月定投之类的理财产品,起到强制储蓄的目的 对于小赵来说,每个月还是尽量能够省下一些钱来供长远配置使用比较好。金融机构有不少200元左右起投的定投基金,都可以投资,不过虽然亏不到哪儿去,但还是存在一定的风险的。另外如果小赵的工资上去了,也可以投资一些月定投类固定收益类理财产品,比如年化收益率6.5%左右的宜盛月定投。积少成多,很快已支付保费就会越滚越大,也就离梦想越近。
大家好，这里是打工仔理财的第八期，我来聊聊养老的话题。
我们要存多少钱，才够退休后养老使用？
有兴趣的可以搜索一下养老金测算的小程序，算一算等自己退休的时候，能拿多少养老金。
其实这些个算法不是很准
30年以后退休后的收入，根本算不清楚。
因为需要考虑到通货膨胀、收入的连年上涨，以及物价和服务价格的连年上涨等等因素。
过去20年，以上海为例，人均收入年均增长都在8%以上
但是如果你真的以这个参数计算，你会惊喜的发现，如果你现在月薪2万，30年以后你退休前，月薪可达20万。
是不是很天方夜谭？
我要是一个月赚20万，那一瓶可乐不得卖100块钱？
我觉得，在计算养老金问题上，我们不应乐观的以过去30年人均收入增长的经验预测未来。
我相信90后、00后也绝不会相信他们的收入会以每年8%的速度持续上涨。
所以现在行业通用的算法是养老金替代率。把无法预测的未来，折算成现在的价值，也就是现值，来计算。
因为现值能够与未来的增长率一并增长，也就是说现在计算得出的生活质量和收入，可以直接平移至未来。让我们对未来养老金的数额有更直观的感受。
替代率是什么意思呢？
比如：退休前一个月如果收入是1万元，退休后收入是4000元，那么替代率就是40%。
按照国际标准，替代率达到80%，就能实现体面的养老生活。
国内社保养老金的平均替代率是40%左右。
如果你在大企业，有企业年金，那么替代率能增加25%左右，达到65%。
然而截至2019年，仅有10万家企业的2500万员工有企业年金。
因此绝大多数人，都有占收入30%左右的养老金缺口。
缺口怎么解决？
正确的思路是：着眼现金流。我们需要在退休后仍能持续产生现金流的资产。
比如投资性房产、商铺，每个月产生的租金，就是养老金的重要补充。
通常房租收益是房产价值的2%，比如价值100万的房产，可以每个月为你贡献1500元左右的现金流。
等到你无力打理租房事宜的时候，可以把房产变卖，还能获得一笔资产收益。
从这个角度看，你的养老储蓄目标就应该是：你需要努力再买一套100万左右的房产。
用房产来举例，特别合适。因为一线和省会城市房产的价值会随着通货膨胀而稳定上涨。30年以后全民的收入上涨了，房产也会同步涨价，每个月为你贡献的房租也会等比例上涨。
我们简单计算下，通货膨胀率是3%，房租收入是2%，所以一笔资产的持续年化收益率至少要达到5%以上，才能实现投资房产养老的同等效果。
5%，请大家先记住这个数字。
如果要考虑养老，我的首要建议是买二线以上城市中心城区的房。因为最省心，也不用计算。
但是房产毕竟太贵，且流动性差，占用大笔资金，不是人人都喜欢的资产。
其他适合养老的资产有吗？
有。最简单的方式就是存一笔家庭基金，你需要通过理财使它以每年5%的收益率持续增值。
除此之外，还可以买年金保险。不过中国大陆的年金保险的演示年化收益率都低于3.5%。
疫情之前，在香港买的保险，演示收益可以达到5.5%。
此外，定投指数基金的历史收益，也远远超过5.5%。
也就是说，你从30岁开始每个月拿出1000元定投指数基金，大概率，等你老了，可以每个月从这笔投资里拿出相当于2000元现值的资金用于养老，一直拿到身故为止。
定投大盘指数基金来养老，美国人早就这么干了。这也是为什么美国股市攸关国计民生，因为人家民众的棺材本都在里面呢。
以养老为目标的财务规划，由于投入的时间较长，所以重在稳定，而非收益率。因此，我将上述提到的方式，按照稳定程度，给大家排个序
1、首先是社保养老金，只要政府还在，这笔钱，我们一直都有。
2、其次是企业年金，基本投资在低风险稳定收益的资产上。
3、再其次是在国内买的终身寿险，有保监会和国家保险基金托底。虽然收益非常低，仅3.5%，但是非常安全。
4、再其次是房产，不过人口净流出城市的房产投资收益已经非常非常低了。
以下几类产品风险逐步升高：
5、中国大陆买的年金险，特点是演示收益率有较好情况和较差情况。收益一般不超过4%。
6、香港买的理财险，不保证可以获得的收益可达5.5%。历史的实现率在97%左右。
7、定投指数基金。虽然从现在看，过去任何30年的时间段，指数基金收益都非常客观，但这仍然是风险最较高的渠道。比较现实的方式是，把自己不超过30%的养老储备放在这里，既可以看看自己是否有这份好运，也可以用另外70%给自己托底。
本期就聊到这。下一期打工仔理财，我打算聊聊为什么努力工作比努力理财获得的收益更高。
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我是老吴，我们下期见。
