买保险理财怎么样
理财保险，既可以作为投资理财的选择，又附带保险的原始功能，是一款非常不错的家庭理财保险。另外，理财保险投保时要量力而行，根据自身的经济情况、风险承受能力等多种因素综合考虑，不可盲目投保。那买保险理财怎么样？以下几种理财产品推荐下。
万能险
是抵御预期年化利率波动的利器。所谓万能险，是指可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。投保人所交保费被分成两部分：一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。不过近期保监会对万能险业务严加监管，连续发文规范万能险。受新规的影响，万能险业务受到限制，预期年化利率下调。
分红型险
分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险新产品。分红险的主要功能依然是保险，红利分配是分红保险的附属功能。分红保险的红利来源于死利差、利差益和费差益三方面。红利预期年化收益具有不确定性，与保险公司的实际经营成果挂钩，上不封顶，但也可能没有红利分配。也有客户为子女购买该产品，是为了合理规避未来可能开征的遗产税。
投资连结保险
投资连结保险简称“投连险”，是一种融保险保障与投资功能于一体的险种。投连险保单除了提供人寿保险时，其投资单位价格是根据投资账户在当时的投资表现来决定。投连险风险高预期年化收益大，远远超过万能险和分红险及市场上的部分基金产品。
买保险理财有风险吗
1、从产品自身利益来说：收益高低难说，至少保本而且安全。
2、从保障来说：除了保险产品之外，没有任何一种有对人身保障的理财产品。
3、从法律层面来说：所有保险产品受法律保护，而且还有避税的功能。
当然，还面临着以下风险：
1、本金风险
大部分公众关注的首先是能否保本，就银行保险产品而言，只要没有提前支取，是满期兑付，虽然会有管理费用，但是只要客户是持续续缴，各家公司基本都有奖励，因此到期之后，即使保险公司投资收益不太理想，本金保本基本没有问题。到目前为止，也没有出现过银行保险到期低于本金的先例;
2、利率风险
利率风险是相对风险。客户会将银行保险与同期银行存款利率、基金、股票等收益进行比较，所以，到期利率风险是客户关注的第二个风险。
买保险毕竟是需要花钱的，也是属于家庭开支财务规划的一部分，那么从逻辑流程上讲，应该是先财务规划→发现需要保险→需要什么保险→需要多少保额→需要花多少钱→是否符合财务规划？
购买保险的三大原则：
一、4321理财原则
二、五先五后原则
三、遗族需求原则
1、标准普尔家庭资产配置
标准普尔(standard & Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。
标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。
通过这个图，大家应该可以认识到，依照标准的理财方式或者说家庭资产配置规划，那么保险是肯定需要买的，这是原则性的东西！
但是它不是死的，不一定要一成不变，比如中国国内很多家庭可能除了生活开支还有房贷和车贷，确实是大大的占用了其他账户的比例，那么这时候需要结合我们的家庭去做稍微的变更，然后就出现了第二个原则——4321理财法则。
2、4321理财法则
4321理财法则：
即资产配置方面采用40%投资、30%生活开销、20%储蓄备用、10%保险，并且采取恒定混合型策略，即某种资产价格上涨后，减少这类资产总额，将其平均分配在余下的资产中，使之恒定保持一个4321的比例。
这是一种科学支配家庭月收入的投资理财方法。具体分配方法为：
40%投资创富：比如投资股票、外汇、基金等有较高收益率的资产，也可以选择开放式基金定期定额投资，每个月通过自动扣款投资省时省力，达到强迫储蓄的效果。
30%衣食住行：每月基本不可缺少的生活费用。吃饭穿衣费、手机费等。当然有车的还有汽油费，有房子按揭的还要交按揭费。
20%储蓄备用：通常存为活期存款，在需要的时候可以方便的提出来，用于改善生活质量。比如，某日心情不错，约亲朋好友喝两杯吃顿饭；收到婚礼请柬或生日邀约；甚至家庭应急，此时备用金就派上用场了。
10%投保险：投保是一种长远的安排，是对日后生活的负责和保障，尤其是预防家庭收入的主要创造者可能遇到的意外情况，以免对家庭经济造成重创。以保额（即出险后保险公司的赔付额）一般不低于年收入的10倍为合适。
在此法则的基础上，再根据自己的实际情况，如风险承受能力、理财目标或投资方案等作细致调整，才可达至最理想的效果。
这里其实是很多家庭的写照，日常生活开支占用的比例很多，懂投资的投资比例要高一些不懂投资的，储蓄比例就会有很多。但是我们结合标准普尔和4321两个原则可以发现，投入保险的比例是在10%—20%之间波动的，那么我们在购买保险时该注意哪些原则呢？
3、五先五后原则
1、先满足保障需求，后考虑投资需求
人身保险最初目的就是为了抵御人生三大风险：意外、疾病和养老。因此最本源的险种基本可以概括为：人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险(重大疾病险/医疗险)以及养老险。之后随着金融业的发展，分红险、投连险、万能险这一类投资型险种纷纷出现，极大丰富了保险市场，使消费者有了更多的选择。
众多消费者选择险种的过程中，存在一个误区，就是往往对投资型险种情有独钟，常常选择的是“高收益，高回报”的分红险或者万能险，而忽视保险最原始的保障功能。意外险和健康险等最具有保障意义的险种，但由于是消费性险种，保费一去不复返，没有得到应有的重视。于是，不少消费者花了钱投保返还型或者投资型险种，但当风险来临时，却发现保险“不管用”。一味追求保险的投资收益，犹如空中楼阁。这也是一些投保人遭遇风险时才发现保险不“保险”的根源。
意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上。所以投保人在经济状况一般的情况下，应先满足意外、疾病类保障需求。倘若经济实力允许也可一并考虑其他险种。
2、先保家长，后保小孩
很多人想买保险，往往是在有了孩子之后。孩子是家庭中的最大希望，他们身上寄托着父母无限的爱与责任。越来越多的家长开始利用保险手段给孩子制定一个周全的保障、教育、储蓄计划。可能一些家长最关心哪类保险最适合，什么年龄阶段选什么保险之类的问题，而忽略了一条必要的条件：给孩子交保费的自己；
“重孩子轻大人”是很多家庭买保险的误区。家长为孩子投保的最终目的是增加孩子的保障。而对孩子来说，最大的保障来自于父母，即便没有保险，出现了问题还有家长来想办法解决。但是如果是孩子所依赖的父母出了意外，没有任何经济能力的孩子才是真的失去最基础的保障。 可见，家长发生意外对家庭造成的损失和影响是严重的。
3、先满足保额需求，后考虑保费支出
如果你在投保时，保险专业人士告诉你：买保险要关心保额，不要关心保费。投保人一楞“买保险不要关心保费？这是什么鬼？”有点听不懂。
其实很简单，保额比保费更重要。保额通过科学的风险评估和需求分析可以得出，作为必要的保障额度，购买的太少万一有风险显得保额不够、但购买的太多影响你的财务结构造成保费压力过大。
不同的人身阶段需要的保额是不一样的，比如年轻时财富不多，可能需要高保额来确保风险发生可以给父母留下一笔养老金，而年长后，家庭财富已经有一定的积累，家庭责任也随着孩子的长大而逐渐转移，所以保额应该逐步下降。因此每个人会有不同的选择方式来安排自己的保费支出。比如消费型产品(保费低)与返还型产品(保费高)的选择、保费缴纳期限长(年度缴费低)短(年度缴费高)的选择，通过合理组合均可以达到你所需的保额。所以在购买保险之前，必须先确定保额，再安排保费。
4、先满足保险规划，后考虑保险产品
根据自己家庭人口、收入与负债、未来财务需求、资产分配等信息，设定保险产品组合方案，来实现保障目的。不同的险种可以对应解决不同的风险。
5、先满足人身保险，后考虑财产保险
现实生活中，有车族100%的会为自己的爱车投保车险，却忽略为自身投保人身保险；也有很多企业主会为企业投保财产保险，而不为自己投保人身保险。这实际上出现了本末倒置的问题。
人是创造财富者，没有人的保全，也就没有财富的积累。消费者在考虑买保险时，一定要分清主次，人的保障比财富的保障始终更重要。
明白了一些基本的买保险原则之后，那就应该去先给自己做规划，设计保障型的人身险保额。规划保额一般采用三种方法：
1.双十原则
①年收入的10%用来购买保险
②寿险保额应该是年收入的10倍以上[寿险是指以生命为标的保险产品，比如终身寿险，定期寿险等，保险责任为身故或全残]。举个例子王某年收入5万，那么他的保额就是寿险50万，意外险100万。
2.生命价值法
生命价值法即根据客户的年收入乘以 退休年龄和现年龄的年份差值，累计能够创造的总价值
举个例子，王某今年25岁，年收入5万，预计65退休。保额=年收入5万*(65岁-25岁还能工作40年)=200万
3.遗族需求法
双十原则只能作为一个大概考量，可以用在方案规划完毕后，简单的计算保费占家庭总收入的比例是否合适。而生命价值法做出的方案，往往保额较大，超出自己家庭承受能力，仅仅可以作为自己人身保额上限的参考。
4、遗族需求原则
遗族需求法
是指当被保险人发生意外时，测算家庭其他成员需要多少现金或收入来维持医疗、生活、子女教育等费用的一种保险需求计算方法。
比如某工薪家庭男客户：
1.寿险保额：
即被保险人应当预留足够的寿险保额，以防止万一风险发生时，其家人最基本的家庭生活能够维持。
人寿保险的总额度 =家庭总负债（房贷车贷等债务+孩子到大学毕业工作期间所需教育费+孝养父母的费用+家人未来固定年限[20-40年，自己定]的生活费用等） —家庭总资产（储蓄+多余固定资产+投资性资产+已有人寿保险的保额+配偶未来工作所能得到的收入）
2.重疾险额度：
被保险人应该预留足够的重疾保额，以防止万一风险发生时，必要的治疗费用、疗养费用或者收入损失补偿费用。
一般建议重疾至少30万起保。
3.意外险额度：
意外险一般是用年收入的10倍作为基数，并且应该结合客户的日常出行方式，对于自驾车或者公共交通部分加强保障。
还要考虑到万一部分残疾发生时，如失去一只手臂或下肢或眼睛等，可能导致失去工作能力时自己所需要的生活费用。假如不幸有那种情况发生时，自己可以有20-40年的生活不用发愁，那么以当地的较低生活费用来计算，假如是1500元，那么1500元*12个月*20年/40年=36万-72万之间，因此按照最严重的情况假设，建议意外险应该购买至少50万的保额。
(本图文部分内容来源于网络版权归原作者所有)
责任编辑：
