大家买储蓄险时，都会涉及到：“预定利率”和“实际收益率”（也就是IRR），因为它们关系到我们未来能够领多少钱。
有些储蓄产品在做宣传的时候，为了吸引眼球，会把收益率从复利折算成单利来表示，看似很高，实际上只是换了一种计算方法。
究竟如何计算储蓄险的收益？储蓄险如何将复利转换成单利？
下面奶爸来给大家详细介绍一下。
如何计算储蓄险的收益？
储蓄险如何将复利转换成单利？
奶爸总结
1、预定利率是什么？
预定利率是保险公司设计产品时，用来定价的利率，也就是定保费的。
说白了，保险公司拿我们的保费去做了投资增值，同时按照约定的收益分给我们。
但是，保险公司经营一个保险产品，是需要付出经营管理成本的，比如保险公司固定的成本费用（员工的工资、公司的租金等）、佣金和手续费等。
所以，预定利率≠实际利率。
预定利率-经营管理成本=实际利率。
需要注意，预定利率相同的产品，实际利率并不相同。
因为不同公司、不同产品在定价时的费用成本假设是个性化的。
所以我们在选择产品时，预定利率的意义并不大，还是得算实际利率，也就是我们所熟知的IRR
2、内部收益率（IRR）
IRR（Internal Rate of Return），即内部收益率，是指资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
首先，货币是有时间价值的，因为通胀等因素，今年的100块钱并不等于明年的100块钱。
如果我们想要知道今年的一笔钱到明年会赚了多少钱，需要将预计明年可以获得的收益按照预期收益率转化为当前的价值进行对比，IRR就是这个预期的收益率。
实际情况中，这段期间内往往会在多个时间点发生资金流入和流出，每个时间点的资金变化，都需要考虑其时间价值，因此IRR的计算并不是一件简单的工作。
好在Excel的IRR公式帮我们解决了计算的问题。
具体IRR怎么计算，想详细了解的小伙伴可以看看这篇：
干货：买年金险和增额终身寿险的irr怎么计算？
举个例子，
小富第一年初存了1万元，第二年的年底增值到12100元，增值了21%
如果内部收益率为r，则有：10000×(1+r)²=12100，求解得r=10%，跟通过Excel的IRR公式计算出来的结果一致。
通过IRR公式，即便是缴费、领取复杂的年金险的收益率，也能轻松计算。
需要注意，计算收益率需要统一时间点，要么统一按保单年度初的金额计算，要么统一按保单年度末的金额计算，如果混合年度初和年度末，计算出来的结果不对。
无论是年金险还是增额终身寿险，都是按复利计算的，而银行存款都是按单利算。
单利是指一笔资金无论存多久，都只有本金计利息。目前银行的定期存款和不可流通的债券（电子式债券、凭证式债券）都是单利计息。
举个例子：
第一年初存1万元，存2年，单利利率10%，第二年年底的本息和为：10000 × ( 1 + 10% + 10% ) = 12000
没有了积累效应，单利的收益比复利少100元。
所以对比收益率，拿复利和单利进行对比是没有意义的，需要将复利转成单利，或将单利转成复利。
转换也不复杂，可以通过下面的等式关系计算。
3.5%左右的复利，长期下来折算成单利可以达到10%以上，这就是时间和复利的魅力。
如果真的想做好长期储蓄，安全稳健、复利递增的储蓄险绝对是抵抗通胀的首选。
随着全球利率下行，目前逼近3.5%IRR的增额终身寿险已剩不多，预定利率能达到4.025%的年金也逐渐退出历史舞台，需要长期投资的朋友要抓紧时间了。
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