来源：雪球App，作者： 央行观察，（https://xueqiu.com/4794817862/130068527）
文 | 看懂君
在65岁退休的时候赚上5000万，对今天很多中产阶级来说，是一个遥不可及的梦，但是如果你采用了正确的方法，实现起来并不难。
7月18日，纽交所上市公司宜人金科旗下数字财富管理平台宜人财富发布了首份《大众富裕人群资产配置策略指引》（以下简称《策略指引》），《策略指引》围绕3000万大众富裕人群的理财痛点，提出了一份以资产配置为核心，以资产保值增值为目标，以专业数字财富管理平台为工具的理财对策。
在发布会上，针对如何在65岁赚上5000万这个问题，宜人财富产品策略负责人、董事总经理王浩宇提出了一种基于定投的资产配置方法。经过测算，只要坚持正确的方法，普通人也可以在65岁退休时有5000万的资产。
举例来说，在以下三种假设情况下，你都可以达到目标：1）在30岁时，首次投资200万，以后每个月定投7200元；2）如果你30岁的时候，没有200万，你可以首次投资50万，每月定投1.74万；3）当然，对于很多需要买房的年轻人来说，如果这个门槛还有点高的话，那你可以40岁起投50万，每月定投3.51万，依然还可以达到这个目标。
尊重常识，采用正确的方法，时间就会显示出奇迹。
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一、大众富裕人群的理财痛点
投资正确的方法是什么？
对于很多大众富裕人群，这并不是一个太容易回答的问题。
在过去的40年间，中国的中产阶层迅速积累了可观的财富，然而在投资领域，他们却是世界上最可怜的一波韭菜：买币被骗、进股市被套、连碰银行理财都能踩坑，不管你是普罗大众，还是超高净值的人群，你的财富都为人所觊觎，更可气的是，从新闻报道看，金融人光鲜亮丽的外表背后，骗人的工具往往就是一个“萝卜章”。
在上述《策略指引》的发布会上，前银监会主席蔡鄂生，拿出手机，念了一段好友被骗后给他发来的感叹，
“……谨慎了又谨慎，小心了又小心，比较了又比较，选择了又选择，最后认为有央企背景的公司又是做实体的会比较稳妥，他们的宣传包装几乎无懈可击，但最终还是事与愿违……”
蔡鄂生在银监会工作多年，长期负责金融监管的他，对好友的事情都无能为力，更不要提普通老百姓了。
银发苍苍的老者、辛勤努力的中年、初入职场的青年，几乎每一个有理财需求的中国人，都有可能遇到陷阱。
对于大众富裕人群来说就更是如此。
在中国，大众富裕人群基数大概在3000万人左右，其可投资金融资产大约在百万级以上，千万级以下，他们所分布的行业遍及金融、互联网、房地产、服务业和文化娱乐等。这个人群的主要组成是年龄在30-55岁之间，超过50%以上受过高等教育的社会中坚力量。
作为社会发展的“稳定器”和中国经济结构转型的“驱动器”，大众富裕人群的财富管理需求转变应该受到市场的高度重视。
近几年间，宜人金科董事会主席、首席执行官唐宁，将自己绝大部分的精力放在了财富管理上，他走遍了美国、欧洲等发达国家，拜访了众多全球顶尖的投资人和机构。
用唐宁的话说，从国外的现状看，对于大众富裕人群，从科学、理性的角度，谈到投资，首先要想到的应该是“资产配置”四个字。
唐宁说，再过十年，当再问中国理财者投资的涵义时，所有人第一个想到的词就应该是“资产配置”。
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二、资产配置理念应该是解决痛点的途径
什么是“资产配置”？
资产配置的理论基础是现代投资组合理论（Modern Portfolio Theory），这个理论由诺贝尔经济学奖获得者马科维茨最早提出，该理论归结了理性投资者如何利用分散投资来优化投资组合。
如果将这个理论的核心总结一下的话，就是“相同收益情况下组合的风险低，相同的风险情况下组合的收益高”，组合中A和B两个资产的相关性越小，这个结论就越明显，当然如果两个资产是负相关的，这种效果就更好。
正是因为这个理论简单易行且效果奇佳，所以被投资界称为“天下唯一免费的午餐”，也被发达国家的财富管理行业视为获得长期稳定资产回报的圣杯。
宜人财富发布的《策略指引》就是基于这一理论的。
针对大众富裕人群的独特诉求，宜人财富在《策略指引》中建议，应以跨地域国别配置，跨资产类别配置，以基金定投、基金组合的方式进行长期投资。即，通过短期的现金和类固收资产、中长期的组合投资、永续的保险与传承方案，帮助大众富裕人群实现提升生活质量、养老、子女教育、传承等里程碑式的人生目标。
以养老为例，正如前文所述，投资者可以退休年份为目标，利用组合基金进行资产配置，实现自我定制的人生退休图景。
通过目标日期基金组合方案，投资经验较少的投资者只需要明确自己的目标以及目标实现时间，就可以直观而确定的明确自己的理财规划。
具体来说，宜人财富给出的大众富裕人群标准配置方案是：
短期资产占比30%。其中，现金占5%，类固定收益占25%。短期资产波动小、收益稳、安全性高，起到平抑投资波动、满足短期生活消费、应急支出等需求。
中长期配置资本市场组合占比45%。拉长看，资本市场组合类别波动虽大，但收益远超固收、现金类资产，可帮投资者实现资产增值。
永续的保险与传承解决方案保险占比25%。保险的本质是保护下行风险，同时能解决传承等问题。
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三、宜信：进入财富管理的第二战场
相对于200万亿元的理财需求大市场，中国的财富管理行业目前还是一个年轻的行业。
年轻，意味着全行业的服务资源非常稀缺，而这种服务资源的稀缺性对于大众服务人群理财需求的爆发式增长则更为凸显。
在P2P类固收产品、股票、房产等单一投资产品无法满足客户需求时，市场呼唤专业化理财机构的诞生：基金公司、银行理财子公司、第三方理财机构……，都在虎视眈眈注视着这个市场。
在唐宁看来，未来中国的财富管理市场会形成“客户服务型公司”与“产品供给型公司”并存的局面。对于专业的如基金等投资机构来说，它们将依赖其专业的投资能力，扮演产品供给型公司的角色，而宜人财富的角色则是从用户需求角度出发，成为一家服务型主导的公司。
在“宜信财富”（宜信针对高净值理财人群服务的品牌）于超高净值财富管理市场取得成效之后，唐宁正计划将宜人财富的目标客户瞄准大众富裕人群，开辟财富管理第二战场。
“宜人财富最终的目的，是从根本上推出面向中国大众富裕人群的资产配置解决方案，围绕他们理财需求痛点提出解决方案”，唐宁说。
这，就是宜人财富的战略方向。
战略是目标与能力的平衡。大众富裕人群理财的市场规模和需求缺口决定了目标的正确性，而在财富管理市场多年的积累则是宜人财富能力的保证。
宜人财富认为，服务好大众富裕人群理财需求的核心是要立足于这个人群的全生命周期的特点和偏好，其财富管理诉求是投资与生活的交集。短期看，大众富裕人群往往是整个家庭生活的管理者，保持稳定现金流是维持家庭生活质量的关键；中期看，大众富裕人群是消费升级的主力军，关键场景的大额支出需要在金额和时点上有保障；长期看，大众富裕人群需要对自己的养老和对子女的教育负责，如何保持购买力是关键。
要满足大众富裕人群“短、中、长期”理财需求，则又回到了“资产配置”这四个字。
其实，说到底，一切持续的成功，都来自于对常识和正确方法的坚持，中国的理财行业也终将如此。
而普通人如你我，也会因为用了正确的方法，因为尊重常识，在65岁退休时获得丰厚的回报。
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